مهندسی صنایع و معادن

پیشرفت های عمرانی و اقتصادی در هر کشور نیازمند سرمایه‌گذاری‌های بزرگ می‌باشد ، اما ترس و وحشت ازدست‌رفتن سرمایه به دلیل خطراتی که بالقوه در کمین است ، مانع از سرمایه‌گذاری در طرح‌های ملی می‌گردد. صنعت بیمه ، بیمه‌های مهندسی را دقیقاً برای رفع این نگرانی طراحی کرده است که هدف اصلی آنها، ارائه تأمینی جامع و کافی برای سرمایه‌گذاران است. باتوجه به پیچیدگی و فنیبودن این رشته و اختلافنظر بین بیمه‌گران و بیمه‌گذاران در خسارت و صدور، بیمه مرکزی جمهوری اسلامی ایران، طبق آیین‌نامه ۸۵ شورای عالی بیمه به‌صورت حقیقی و حقوقی، پروانه ارزیابی خسارت بیمه‌های مهندسی را پس از قبولی در آزمونها و طی مقررات قانونی، واگذار مینماید. شرکت سهامی ایرانیان پوشش توانست در این رشته تخصصی هم مجوز ارزیابی حقوقی از بیمه مرکزی دریافت و شروع به فعالیت فنی درزمینه بیمه‌های مهندسی نماید. این فعالیت را می‌توان در جهت افزایش صحت و دقت فرایند محاسبه و پرداخت خسارت و افزایش رضایت دریافت‌کنندگان خسارت بر استانداردهای بین‌المللی طبقه ‌بندی کرد.
ایرانیان پوشش با راه‌اندازی شبکه گسترده این رشته در سطح کشور به‌صورت آنلاین با به‌کارگیری نیروی متخصص کارشناسان دادگستری و ارزیابان رسمی خسارت و با برخورداری از تجربه علمی، فنی و تخصصی، تلاش خود را در برقراری جوّی سالم در عرصه ارزیابی به کار بسته است و آمادگی همکاری با شرکت‌های بیمه، بیمه‌گذاران و زیان‌دیدگان محترم را دارد.

اطلاعات بیشتر درمورد بیمه‌های مهندسی

عمده خسارت تحت پوشش در بیمه‌های مهندسی تمام‌خطر عبارت‌اند از: آتش‌سوزی، صاعقه، انفجار، سیل، طغیان، آب، برف و باران، طوفان، زلزله، نشست و لغزش زمین و به‌طور کلی هرگونه خسارت وارده، مگر آنکه در شرایط عمومی بیمه‌نامه استثنا شده باشد.
به‌طور کلی پیمانکاران (پیمانکاران ساختمان‌های مسکونی، اداری، تجاری، برج‌ها، راه‌ها، فرودگاه‌ها، سدها، طرح‌های آبیاری، تونل‌ها، پل‌ها، مخازن آب، موج‌شکن و …، نصب‌کنندگان اسکلت‌های فلزی، بهره‌برداران و استفاده‌کنندگان از ماشین‌آلات، مخازن تحت فشار، تجهیزات الکترونیکی و صاحبان کالاهایی که امکان فساد آنها در سردخانه وجود دارد)، جزء کسانی هستند که به این بیمه‌نامه احتیاج پیدا می‌کنند. شرح خطرات و خسارات تحت پوشش:
۱- صاعقه، انفجار و آتش‌سوزی. 
۲- زلزله، زلزله دریایی و آتشفشان. 
۳- رانش زمین، نشست زمین، لغزش زمین و ریزش کوه یا صخره. 
۴- تگرگ، یخ‌زدگی و یخ شناور. 
۵- سیل، آب‌گرفتگی و امواج دریا یا آب. 
۶- طوفان، گردباد و تندباد. 
۷- عدم مهارت، اجرا با کیفیت نازل. 
۸- غفلت، سهل‌انگاری و خطای غیرعمد. 
۹- خسارت‌های هنگام تمیزکردن یا تعمیرکردن. 
۱۰- اموال مجاور، برداشت ضایعات. 
۱۱- خسارت‌های وارد به ابزار، لوازم و تجهیزات. 
۱۲- خسارت‌های جانی یا مالی وارد به اشخاص ثالث.
۱۳- مسئولیت بیمه‌گذار طی دوره نگهداری. 
۱۴- دزدی. 
۱۵- خسارت‌های وارد به سازه ساخته‌شده یا اقلام نصب‌شده. 
۱۶- خسارت‌های وارد به مصالح یا اقلام دپوشده یا انبارشده در محدوده کارگاه طرح. 
۱۷- خسارت‌های هنگام بازدیدکردن یا باز و بسته‌کردن. 
۱۸- باران، برف، بهمن، نشت یا نفوذ آب. 
۱۹- تصادم، سقوط اشیا یا واژگونی. 
۲۰- خسارت‌های ناشی از کاربرد آب یا سایر اقدامات جهت اطفای حریق. 
۲۱- خرابکاری غیرگروهی. 
۲۲- اتصال کوتاه، نوسان برق، قطع برق، آب، گاز یا هر نوع سوخت دیگر. 
۲۳- سایر حوادث به‌جز آنچه به‌صراحت در بیمه‌نامه مستثنا شده است. 

شرایط عمومی و اختصاصی بیمه‌نامه

براساس پیشنهاد کتبی بیمه‌گذار مذکور در جدول مشخصات (پیشنهادی که به شرکت بیمه‌گر تسلیم می‌گردد) و نیز به استناد پاسخ‌های مندرج در پرسش‌نامه تکمیل‌شده ازطرف بیمه‌گذار و سایر اظهارات کتبی وی که به‌منظور درج در بیمه‌نامه صورت می‌گیرد، درصورتی‌که بیمه‌گذار حق‌بیمه را در زمان مقرر پرداخت کرده باشد، به موجب این بیمه‌نامه و با رعایت استثنائات، مقررات و شرایط مندرج در آن و یا الحاقی‌های مربوط، بیمه‌گر، خسارت بیمه‌گذار را به این شرح جبران می‌نماید:
استثنائات عمومی
بیمه‌گر، اتلاف، آسیب وارده و یا مسئولیت مدنی را که به‌طور مستقیم یا غیرمستقیم، به علت یا در نتیجه یکی از عوامل زیر ایجاد شود و یا به سبب آن تشدید گردد، جبران نخواهد کرد: 
الف) جنگ، هجوم، عمل دشمن خارجی، عملیات خصمانه (خواه جنگ اعلام شده یا نشده باشد)، جنگ داخلی، یاغیگری، بلوا، انقلاب یا قیام، شورش، اعتصاب کارگران یا تعطیلی کارخانه ازطرف کارفرما در مقابله با اعتصاب کارگران، جنبش‌های دسته‌جمعی، دردست‌گرفتن قدرت ازسوی قوای نظامی یا ازطریق غیرقانونی یا ازطرف اشخاصی با سوءنیت که با نام یا در ارتباط با هرگونه تشکیلات سیاسی انجام شود. توطئه، توقیف، ضبط و مصادره، تخریب، یا زیان وارده به اموال، بنا به دستور دولت عملی یا قانونی (DE JURE OR DE FACTO) یا هر مقام صلاحیت‌دار عمومی دیگر.
ب) واکنش‌های هسته‌ای، تشعشعات اتمی یا آلودگی‌های رادیواکتیو.

ج) عمل یا سهل‌انگاری عمدی بیمه‌گذار یا نمایندگان وی.
د) توقف کار به‌طور کلی یا جزئی.

هرگاه در جریان طرح یا تعقیب دعوای قضایی یا هرگونه دادرسی دیگر، بیمه‌گر به استناد استثنائات بند “الف” اعلام کند که ازبین‌رفتن، ویرانی، آسیب‌دیدگی یا مسئولیتی، مشمول این بیمه‌نامه نیست، اثبات اینکه چنین مواردی مشمول بیمه‌نامه می‌باشد، به عهده بیمه‌گذار است.

مدت بیمه
مسئولیت بیمه‌گر (حتی اگر تاریخ مقدم دیگری در جدول مشخصات قید شده باشد)، پس از شروع کار یا پس از آنکه اقلام مذکور در جدول مشخصات در محل عملیات تخلیه شد، آغاز می‌شود. مسئولیت بیمهگر برای قسمتهایی از کار قرارداد مورد بیمه که تحویل داده شده یا به بهرهبرداری رسیده است، پایان‌یافته تلقی می‌شود. 
اعتبار بیمه‌نامه حداکثر در تاریخی که در جدول مشخصات قید شده است، منقضی می‌شود و تمدید مدت آن، تنها با موافقت قبلی و کتبی بیمه‌گر ممکن می‌باشد.

شرایط و فرایند فسخ بیمه‌نامه

بیمه عقدی است قراردادی که درصورت رضایت طرفین، قرارداد می‌تواند جاری و قانونی شود و هر موقع یکی از طرفین بخواهند می‌توانند آن را فسخ یا ابطال کنند که البته آن، بنا به دلایلی خواهد بود مثل: ازبینرفتن مراتب تشدید خطر، ورشکستگی بیمهگر (فسخ یا ابطال ازطرف بیمهگذار) و عدمپرداخت حقبیمه، خودداری از اظهار مطالب صحیح یا خلاف و تشدید خطر (فسخ یا ابطال ازطرف بیمهگر). 
در بیمه‌های مهندسی نیز هر زمان طرفین قرارداد تمایل داشته باشند، می‌توانند عمل فسخ یا ابطال را انجام دهند. در آن صورت، چنانچه فسخ یا ابطال ازطرف بیمه‌گذار باشد، بیمه‌گر، حق‌بیمه مربوط به مدتی را که قرارداد معتبر بوده است، براساس نرخ کوتاه‌مدت و یا لحاظ‌کردن مدت صرف‌شده محاسبه می‌کند و علاوه‌بر آن، هزینه متعارف بازدید اولیه و کارشناسی بیمه‌گر را درصورتی‌که هزینه شده باشد، کسر و الحاقیه فسخ یا ابطال بیمه‌نامه را صادر خواهد کرد.

مدارک مورد نیاز جهت خرید بیمه‌نامه

۱- تصویر پیمان یا قرارداد: زمانی یک پیمانکار اقدام به اجرای کار می‌کند که قبلاً قراردادی با کارفرمای طرح امضا کرده باشد و براساس آن قرارداد موظف به اجرای تعهدات خود بوده و اطلاعاتی ازقبیل معرفی طرح، مبلغ، مدت، محل و … در قرارداد ملحوظ می‌باشد و می‌تواند به بیمه‌گر در تعیین نرخ و شرایط جهت صدور بیمه‌نامه کمک شایانی بکند. 
۲- جدول زمان‌بندی کار: جدول زمان‌بندی چگونگی فصول کارها را براساس مدت پیمان طبقه‌بندی می‌کند و کارهای مورد پیمان برحسب ماه در آن منعکس می‌باشد و در اسناد و مدارک پیمان درج شده است. درواقع، فعالیتهای مختلف کارهای موضوع پیمان به تفضیل و در چارچوب برنامه زمانی کلی مشخص میکند دریافت این جدول در زمان اعلام نرخ و شرایط ضرورت داشته و بیمهگر جهت ارزیابی ریسک و اطمینان از اجرای کار در زمان مشخص و در چارچوب مقررات پیمان کمک میکند. با یک مثال می‌توان ضرورت دریافت جدول زمان‌بندی در زمان اعلام نرخ و شرایط بیمه‌های تمام‌خطر مهندسی را بیشتر مشخص کرد. فرض کنید برای احداث یک نیروگاه، جدول زمان‌بندی طوری طراحی شده است که اجرای کارهای فونداسیون، کانال و سایر سازه بتنی، به حفاری در عمق‌های مختلف نیاز دارد و این حفاری نیز در ماه‌هایی انجام می‌شود که بارندگی زیاد اتفاق می‌افتد و وضعیت خاک آن منطقه طوری باشد که آب کمتر داخل خاک نفوذ کند و بارندگی تبدیل به سیل گردد. مسلماً زمانی که بارندگی تبدیل به سیل شود، فونداسیون‌هایی که در حال اجرا باشند تخریب و دچار خسارت می‌گردند و مشکلاتی برای مجریان طرح و بیمه‌گر ایجاد می‌کنند. اگر طبق جدول زمان‌بندی، همین کار در ماه‌هایی اجرا شود که بارندگی کمتری باشد، مسلماً احتمال بروز خسارت نیز کمتر خواهد بود. بنابراین اهمیت دریافت جدول زمان‌بندی با این مثال مشخص می‌شود و بیمه‌گر با دریافت جدول زمان‌بندی می‌تواند در نرخ و شرایط، تعدیل ایجاد کند تا طرفین قرارداد بیمه ذی‌نفع باشند. 
۳- نقشه کلی کار: نقشه‌های اجرایی کار، جزئیات جامعی ازنظر نحوه اجرای کار و احداث طرح در مقاطع مختلف کار مشخص می‌کند. تمام نقشه‌ها و اسناد مربوط به کار، متعلق به کارفرما می‌باشد و تأییدشده دستگاه نظارت است. باتوجه به اینکه تعرفه خاصی ازنظر نرخ و شرایط در بیمههای مهندسی وجود ندارد و بیمهگر براساس شرایط خاص طرح و نقشهها و جدول زمانبندی و سایر مدارکی که در تعیین نرخ و شرایط مؤثرند، از مجریان طرح‌ها دریافت میکند و جهت تعیین حقبیمه و تفکیک ریسک به بیمهگر کمک خواهد کرد و علاوه‌بر آن ازنظر پراکندگی ریسک و موقعیت طرح در مقابل ساختمان‌ها و تأسیسات مجاور نیز بیمهگر را آگاه میکند. 
۴- صورت ریز اقلام و مصالح: در بیمه‌های تمام‌خطر پیمانکاران، صورت ریز اقلام و مصالح به دفترچه فهرست بها که درواقع ریز مقادیر پیمان است و منتج به کل مبلغ پیمان می‌گردد، محدود می‌شود. اما در بیمه‌های تمام‌خطر، نصب ریز اقلام در ارزش قرارداد خرید معلوم و مشخص می‌باشد. به‌علاوه اینکه ریز اقلام دستمزد نصب نیز در قرارداد پیش‌بینی شده است. ضرورت دارد که در زمان اعلام نرخ و شرایط و جهت تفکیک آیتم‌ها و تعیین خسارت‌های احتمالی، هر آیتم، پیش‌بینی‌های لازم را به عمل آورد و علاوه‌بر آن، جهت تعیین فرانشیز و سهیم‌کردن بیمه‌گذار در خسارت‌های جزئی می‌تواند مؤثر باشد. همچنین اهمیت دریافت ریز اقلام در زمان بررسی و محاسبه خسارت بیشتر مورد توجه قرار گیرد. 
۵- پرسش‌نامه تکمیل‌شده: اکثر اطلاعاتی که یک بیمه‌گر نیاز دارد تا براساس آن، نرخ و شرایط را به بیمه‌گذار اعلام نماید، تکمیل فرم پیشنهاد (پرسش‌نامه) است. در بیشتر مواقع، بیمه‌گران با مشاهده پرسش‌نامه تکمیل‌شده، نرخ و شرایط را به بیمه‌گذار اعلام می‌کنند. در فرم پرسش‌نامه، اطلاعات اولیه طرح ازقبیل مدت، محل اجرای کار، موقعیت جغرافیایی موضوع طرح، وضعیت زمین‌شناسی، پوشش اشخاص ثالث، اموال مجاور، برداشت ضایعات و حدود غرامت را می‌توان استخراج کرد. 
۶- گزارش کارشناسی: علاوه‌بر دریافت مدارک مورد نیاز در ردیف‌های یک تا چهار به‌منظور آشنایی کامل از وضعیت طرح ازلحاظ جغرافیایی و فنی و اینکه احداث طرح براساس شرایط فنی خاصی انجام گیرد و همچنین به‌منظور توجه به توصیه‌های ایمنی که کارشناسان بیمه به بیمه‌گذاران گوشزد می‌کنند، قبل از اعلام نرخ و شرایط، اقدام به بازدید از طرح در حال ساخت می‌شود. شرکت ارزیابی خسارت با درخواست بیمه که ازطرف شرکت‌های بیمه انتخاب می‌شوند تجربه کافی درزمینه سازه‌های مهندسی داشته و به پیشنهاد شرکت بیمه اقدام به بازدید از محل اجرای طرح می‌کند و چگونگی کار را گزارش خواهند نمود و براساس ارزیابی ریسکی که به عمل می‌آورند گزارش خود را به بیمه‌گر ارائه می‌دهند و گاه نیز پیش می‌آید که در زمان قبول یا رد ریسک، شرایط سخت‌تر یا متعادل‌تری به بیمه‌گذار پیشنهاد می‌کنند. تجربه ثابت کرده است که بازدیدهای اولیه و توصیه‌های مناسب ایمنی، عامل مؤثری در کاهش تواتر خسارت و بهبود سابقه خسارتی می‌باشد، ازاین‌رو در بازدیدهای اولیه، نکاتی را می‌توان به بیمه‌گذار متذکر شد که موجب پیشگیری از خسارت شود. 
لازم است ذکر شود که کاربرد موارد گفته‌شده بیشتر برای طرح‌های عمرانی و زیربنایی می‌باشد و برای طرح‌های غیرعمرانی و زیربنایی و یا طرح‌هایی که اهمیت کمتری دارند، چنانچه موارد ذکرشده تهیه نشد نیز میتوان با حداقل اطلاعات نرخ و شرایط، به بیمهگذار اعلام کرد. فرضاً برای احداث و یا ساخت یک ساختمان چهار طبقه که کارفرما و مجری یا پیمانکار آن یک نفر می‌باشد، قراردادی وجود ندارد، بنابراین با دریافت کپی جواز شهرداری یا پروانه ساخت، می‌توان اطلاعات لازم را گرفت و اقدام به اعلام نرخ و شرایط کرد. ممکن است برای طرح‌های خیلی کوچک‌تر، جدول زمان‌بندی در کار نباشد و نباید خیلی سخت‌گیری کرد و بیمه‌گذار را موظف به تهیه جدول زمان‌بندی کرد. می‌توان با تکمیل پرسشنامه و حتی بدون بازدید از محل اجرای طرح نیز نرخ و شرایط بیمه را ازسوی بیمه‌گر اعلام کرد. 

خطرات تحت پوشش C.A.R

حدود پوشش بیمه‌ای ارائه‌شده در این بیمه‌نامه عبارت است از هرگونه زیان یا خسارت فیزیکی ناگهانی و غیرقابل پیش‌بینی که در محل اجرای طرح، به اموال بیمه‌شده وارد آید. 

مدت بیمه C.A.R 

مدت اعتبار پوشش بیمه‌ای معادلش دوران احداث طرح است. مسئولیت بیمه‌گر پس از شروع کار؛ یعنی مسطح‌کردن زمین، شمع‌کوبی و یا با حمل کالا به محل کار آغاز می‌شود و هم‌زمان با تحویل موقت آن، خاتمه‌یافته تلقی می‌گردد. بیمه‌گذار می‌تواند دوره نگهداری (تحویل موقت) را نیز تحت پوشش قرار دهد.

سرمایه مورد بیمه در بیمه C.A.R 

ـ مبلغ قرارداد (مطابق پیمان).
ـ مصالح یا اقلام تهیه‌شده ازسوی کارفرما (درصورت وجود در مبلغ پیمان منظور نمی‌شود).
ـ تعدیل (ازآنجایی‌که در طرح‌های در حال احداث با مدت‌زمان چندساله، ارزش کالا و خدمات در سال‌های بعدی اجرای طرح از ارزش آن در سال اول بیشتر بوده، ولی مبلغ مورد بیمه در بیمه‌نامه ثابت می‌باشد، برای اینکه خسارت وارده به ارزش روز پرداخت گردد، درصورت تمایل بیمه‌گذار، مبلغی بین ۱۰ تا ۳۰% مبلغ قرارداد به‌عنوان تعدیل تحت پوشش بیمه‌نامه قرار می‌گیرد).
ـ لوازم و تجهیزات ساختمانی (ابزار کار پیمانکاران ازقبیل داربست، اطاقک‌های موقت، انواع موتور، پمپ، ژنراتور، دستگاه جوش، کمپرسور و … است که با خود از سر اجرای یک طرح به طرح دیگری می‌برند).
ـ برداشت ضایعات (مبلغی که برای پاک‌سازی محل کارگاه طرح از ضایعات ناشی از خسارت یا تخریب قسمت‌های غیرقابل استفاده درصورت تمایل بیمه‌گذار به سرمایه مورد بیمه اضافه می‌شود که معمولاً بین ۲ تا ۱۰% مبلغ قرارداد می‌باشد).
ـ اموال مجاور (اموال متعلق یا در اختیار کارفرما و یا سایر پیمانکاران که در مجاورت طرح قرار دارد و تحت پیمان طرح مورد بیمه نمی‌باشد، ولی ازآنجایی‌که کارفرما احتمال واردآمدن خسارت به آنها را در هنگام اجرای طرح می‌دهد، می‌تواند آنها را نیز تحت پوشش بیمه قرار دهد).
ـ مسئولیت در قبال اشخاص ثالث (میزان حد غرامت جانی و مالی قابل پرداخت به اشخاص ثالث به غیر از پرسنل کارفرما و پیمانکاران طرح مورد بیمه که طبق نظر بیمه‌گذار تعیین می‌شود).

نکات مهم در بیمه C.A.R 
ـ درصورتیکه پیمانکار بخواهد بخشی از مبلغ یا بخشی از مدت پیمان را بیمه کند، باید نامه تأیید و تعیین کارفرما داشته باشد.
ـ درصورت درخواست پیمانکار و با تأیید کارفرما، در مواقع مشخصنبودن زمان شروع طرح، دوره پیش انبارداری یا تجهیز کارگاه را می‌توان بهتنهایی بیمه نمود.
ـ درصورت درخواست پیمانکار و با گرفتن حق‌بیمه اضافی، می‌توان پوشش بیمه‌ای دوره نگهداری را نیز تمامخطر نمود.
ـ پس از تعیین قطعی میزان خسارت واقعی مواضع خسارت‌دیده ازسوی بیمه‌گر، بیمه‌گذار موظف است برای دریافت پوشش مجدد این مواضع، به میزان مبلغ تعیین‌شده اقدام نماید، در غیر این صورت خسارت مجدد به مواضع آسیب‌دیده قابل پرداخت نخواهد بود.
ـ اگر طرح به هر دلیل متوقف گردد، ازآنجایی‌که “توقف کار” جزء استثنائات بیمه‌نامه می‌باشد، پوشش بیمه‌ای به‌طور خودکار متوقف خواهد شد. در این حالت درصورت تمایل بیمه‌گذار به پوشش بیمه‌ای خطرات مورد نظر در زمان توقف که با نظر خود بیمه‌گذار تعیین می‌گردد، با صدور الحاقی توقف و دریافت حق‌بیمه اضافی، طرح تا مدت معینی تحت پوشش بیمه‌ای زمان توقف بوده، پس از آن با صدور الحاقی دیگری مجدداً ادامه پوشش بیمه‌ای تمام‌خطر برقرار خواهد شد. بدیهی است که در الحاقی دوم باید مدت توقف به دوره احداث و دوره نگهداری اضافه شود.
ـ مسئولیت بیمه‌گر به‌محض تحویل کار به کارفرما یا شروع بهره‌برداری از موضوع مورد بیمه (برای قسمت‌های تحویل داده‌شده یا به بهره‌برداری رسیده)، به اتمام خواهد رسید.

 

 ارزیاب ریسک

یکی از اساسی‌ترین مراحل ارائه پوشش بیمه‌ای ازسوی بیمه‌گر، بازدید اولیه و ارزیابی ریسک است، به‌طوری‌که بدون انجام‌دادن این مرحله، هیچ بیمه‌گری نمی‌تواند در مورد پوشش بیمه‌ای آن تصمیم‌گیری مناسبی نماید و یا نرخ Rating Schedules for Extensions of Basic Coverرایط بیمه‌ای ارائه کند. درواقع، بیمه‌گر با انجام‌دادن این امر می‌تواند در مورد قبول‌کردن یا نکردن پیشنهاد بیمه مربوط به یک ریسک خاص تصمیم بگیرد و درصورت تصمیم به قبول آن، نرخ بیمه و شرایط مناسب را به بیمه‌گذار ارائه نماید. ارزیابی ریسک، روشی منطقی برای تعیین اندازه کمی و کیفی خطرات و بررسی پیامدهای بالقوه ناشی از حوادث احتمالی بر روی افراد، مواد، تجهیزات و محیط است. درحقیقت، از این طریق میزان کارآمدی روش‌های کنترلی موجود، مشخص می‌گردد و داده‌های باارزشی برای تصمیم‌گیری درزمینه کاهش ریسک، خطرات، به‌سازی سیستم‌های کنترلی و برنامه‌ریزی برای واکنش به آنها فراهم می‌شود. کارشناسان فنی و متخصصان این شرکت در سراسر کشور، با دارابودن تجربه مفید و دقت بالا در قالب کار گروهی، برای اجرای طرح‌ها، واحدهای صنعتی و … اعزام می‌گردند و با پردازش‌های لازم، اقدام به شناسایی ریسک، تفکیک ریسک، تعیین میزان درصد خسارات احتمالی و تعیین درصد احتمال وقوع خطرات می‌کنند و با ارائه راهکارها و توصیه‌های مناسب، سعی در افزایش کارآمدی مدیریت بحران خواهند نمود.

    شرکت سهامی ایرانیان پوشش، با کارکنان متخصص خود یا کارشناسان حرفه‌ای درزمینه بازدید اولیه و ارزیابی ریسک،‌ تلاش می‌کند در حد امکان از تمام ریسک‌های پیشنهادی بیمه‌گذاران در بیمه‌های مهندسی در محل بازدید نموده، اطلاعات اولیه در مورد آنها  را جمع آوری و برای تصمیم‌گیری در مورد نرخ و شرایط بیمه آن، گزارش کارشناسی تهیه نماید. براساس این گزارش، نرخ بیمه و شرایط پذیرش ریسک تعیین می‌گردد و بیمه‌گر آن را ارائه می‌دهد. درصورتی‌که در این مورد بیمه‌نامه‌ای صادر شود،‌ گزارش مزبور اساس کار خواهد بود و وضعیت ریسک را در زمان قبل از حادثه یا خسارت نشان خواهد داد.

    در بسیاری موارد، کارشناسان ایرانیان پوشش، در زمان بازدید اولیه راهنمایی‌های لازم را جهت پیشگیری از خسارت به بیمه‌گذاران محترم ارائه خواهند نمود. این راهنمایی‌ها ممکن است از خسارت‌های احتمالی بزرگ جلوگیری نماید و بیمه‌گذاران را از عواقب خطرناک آنها در امان نگه دارد.

 

 اطلاعات بیشتر ریسک در بیمه تمام‌خطر پیمانکاران ـ رهنمود‌های نرخ‌گذاری و بیمه‌گری

مطالب در چهار بخش به این شرح ارائه داده می‌شود:

بخش اول: رهنمودهای نرخ‌گذاری و بیمه‌گری

بخش دوم: جداول نرخ‌گذاری

بخش سوم: نقشه ایران به تفکیک مناطق در معرض خطر زلزله

بخش چهارم: بیمه‌های مهندسی در ایران

 

بخش اول: رهنمودهای نرخ‌گذاری و بیمه‌گری

    ۱- نکات کلی 

    رهنمود‌های نرخ‌گذاری و بیمه‌گری در مورد بیمه‌نامه تمام‌خطر پیمانکاران‌‌ CAR با توجه به شرایط و استثنائات بیمه‌نامه‌ کنونی مونیخ‌ری و الحاقیه‌های مرتبط می‌باشد.

    ۱ـ۱- صلاحیت پیمانکاران 

    پیمانکاران باید با ویژگی‌های مکان (اطلاعات هواشناسی، آب‌های زیرزمینی، لرزه‌نگاری و …)، شرایط خاک، اموال مجاور، امکانات زیرزمینی (کابل‌های تلفن و کابل‌های الکتریکی، شاه‌لوله‌های آب و …) روش‌های ساخت و ماشین‌آلات، تجهیزات و مصالح ساختمانی مورد استفاده، احتیاجات نیروی کار و هرگونه قوانین و مقررات دولتی در مورد ساخت‌وساز آشنا باشند. ضمناً باید به خسارات واقع‌شده در طرح‌های قبلی پیمانکاران نیز توجه شود.

    ۱ـ۲- ارزیابی ریسک

    برای ارزیابی صحیح ریسک، پیمانکار باید اطلاعات کامل و درستی (‌توصیف دقیق برنامه کاری و جدول زمانی، اطلاعات هواشناسی، شرایط خاک و …) در اختیار بیمه‌گر قرار دهد. همچنین باید به کلیه سؤالات پیشنهادی بیمه‌نامه به‌درستی پاسخ دهد و درصورتی‌که اطلاعات بیمه‌گری، وجود خطرات سیل، طغیان آب و … را نشان دهد، باید از مکان مورد بیمه بازرسی شود.

    ۱ـ۳- بازرسی در مدت بیمه‌نامه

    انجام بازرسی در طول مدت ساخت برای طرح‌هایی با ارزش بیشتر از مقدار و تهیه گزارش‌های مناسب ضروری می‌باشد. اگر بیمه‌نامه شامل قرارداد نصب باشد، باید برای کاهش خسارت ناشی از مراحل حمل‌ونقل ماشین‌آلات بعد از تخلیه تجهیزات نصب‌شده در محل، بازرسی صورت پذیرد.

    ۲- اطلاعات بیمه‌گری 

    ۲ـ۱- ارزش بیمه‌شده 

    یکی از الزامات بیمه تمام‌خطر پیمانکاران این است که ارزش بیمه‌شده نباید از ارزش سازه در زمان اتمام طرح کمتر باشد. بیمه‌گذار موظف است هرگونه افزایش یا کاهش در ارزش بیمه‌شده ناشی از نوسانات در قیمت‌ها و دستمزدها را به اطلاع بیمه‌گر برساند. در غیر این صورت در هنگام خسارت، اگر ارزش بیمه‌شده کمتر از ارزش واقعی سازه باشد، خسارت، متناسب با ارزش بیمه‌شده پرداخت می‌شود.

    لازم است در زمان تعیین ارزش بیمه‌شده، میزان افزایش قابل قبول در هزینه‌ها و دستمزدها در طول مدت بیمه‌نامه تعیین شود.

    ۲ـ۲- قرارداد نصب 

    قرارداد نصب و قرارداد مهندسی عمران تحت بیمه‌نامه تمام‌خطر پیمانکاران، نمی‌تواند بیش از ۵۰% ارزش کل قرارداد کار باشد. اگر ارزش قرارداد نصب بیش از ۲۰% قرارداد ارزش کل قرارداد کار نباشد، نرخ مهندسی عمران می‌تواند درنظر گرفته شود و اگر ارزش قرارداد نصب بیشتر از ۲۰% شود، قرارداد مهندسی عمران باید به‌طور جداگانه مطابق قرارداد تمام‌خطر نصب، نرخ‌گذاری شود. نرخ نهایی، خطر آزمایش دستگاه‌های نصب‌شده را نیز پوشش می‌دهد (الحاقیه شماره ۱۰۰).

    ۲ـ۳- الحاقیه‌ها

    الحاقیه‌های به‌کاررفته در بیمه‌نامه باید در پیوست بیمه‌نامه قرار داده شود. شرایط و نوع کاربرد الحاقیه‌ها در بیمه‌نامه قید شود (الحاقیه‌ها در بخش چهارم بیان شده است).

    ۳- پوشش پایه 

    ۳ـ۱- نرخ پایه  

    خسارات تحت پوشش پایه براساس حداقل نرخ پایه در هزار (per mille از کل ارزش بیمه‌شده):

ـ خسارات ناشی از تخلیه‌کردن.

ـ قرارداد ساخت.

ـ درصورتی‌که قرارداد کار شامل قرارداد نصب باشد، خسارات واقع‌شده در دوره آزمایش (حداکثر چهار هفته از زمان شروع آزمایش و برای ماشین‌آلات جدید)، البته در دوره استاندارد ساخت، تحت پوشش می‌باشد.

    نرخ‌های پایه در زمان بیمه‌کردن کل طرح (تا مرحله اتمام) استفاده می‌شوند. پیمانکارانی که مسئولیت انجام قسمت‌های خاصی از یک طرح را برعهده دارند مانند پی‌بندی، شمع‌کوبی‌کردن و … می‌توانند منحصراً این بخش‌ها از طرح را بیمه نمایند (نرخ‌های خاصی باید درنظر گرفته شود). در این بیمه‌نامه، خسارات واقع‌شده براثر عملیات ساختمانی سایر پیمانکاران پوشش داده نمی‌شود.

    حداقل نرخ پایه برای مدت بیمه‌نامه، معادل دوره استاندارد ساخت می‌باشد. درصورت تقاضای افزایش دوره بیمه‌نامه، اضافه‌نرخ درنظر گرفته می‌شود. ازآنجاکه نرخ‌ بیمه‌نامه، حداقل نرخ پایه می‌باشد، بنابراین اگر دوره مورد انتظار یا زمان واقعی تعیین‌شده برای ساخت، کمتر از دوره استاندارد باشد، تخفیف در نرخ‌ پایه داده نمی‌شود.

    ۳ـ۲- فرانشیز و تخفیف

    مقدار فرانشیز در هر حادثه در جداول نرخ‌گذاری مشخص شده است. به‌ازای افزایش در مقادیر فرانشیز، تخفیف مناسب درنظر گرفته می‌شود. تخفیف در مقادیر نرخ بیمه‌نامه، فقط به مواردی تعلق می‌گیرد که در این دستورالعمل ذکر شده است.

    ۳ـ۳- تشدید ریسک

    حداقل نرخ‌ پوشش پایه، تنها زمانی به‌کارمی‌رود که هیچ تشدید ریسکی وجود نداشته باشد. در مواردی که بیمه‌گذار، تجربه کافی برای روش‌های جدید ساخت ندارد، خطرهای غیرمعمول مانند شرایط سختی خاک که نیازمند تجهیزات خاصی می‌باشد یا … بسیار توصیه می‌شود. یک گزارش مهندسی از طرح مورد بیمه تهیه شود و درصورت لزوم، اضافه‌نرخ اعمال گردد.

    زمانی که خسارات ناشی از خطرات زلزله، سونامی، سیل و طغیان آب، تحت پوشش بیمه‌نامه باشد، حداکثر تعهد بیمه‌گر باید تعیین شود.

    حداقل نرخ خطرات زلزله، سونامی و آتشفشان با توجه به موارد زیر تعیین و به حداقل نرخ پایه اضافه می‌شود:

    ـ مستعدبودن با توجه به کلاس تعیین‌شده در جداول نرخ‌گذاری.

    ـ منطقه زلزله‌خیزی با توجه به نقشه پهنه‌بندی زلزله.

    حداقل نرخ خطرات سیل و طغیان آب باتوجه به موقعیت مکانی، تعیین می‌گردد و به حداقل نرخ پایه اضافه می‌شود. حداقل نرخ خطرات سیل و طغیان آب به‌صورت سالانه می‌باشد و اگر دوره بیمه‌نامه کمتر از یک‌سال مدنظر باشد، نرخ سالانه باید درنظر گرفته شود، مگر اینکه دوره بیمه‌نامه خارج از فصول بارندگی باشد. برای مدت بیمه‌نامه بیش از یک‌سال ‌باید نرخ متناظر تعیین شود.

    ۴- تمدید مدت بیمه‌نامه

    ۴ـ۱- دوره ساخت

    نرخ حق‌بیمه در تمدید دوره ساخت به این شرح است:

    الف) خطرهای ساختمانی

    ـ حداکثر سه ماه     

    ـ حداکثر شش ماه  

    ـ در موارد بیش از شش ماه، علل تأخیر در ساخت باید بررسی شود.

    ب) خطرهای مهندسی عمران

    در موارد تمدید کوتاه‌مدت دوره ساخت، علل تأخیر در ساخت باید بررسی شود؛ زیرا تمدید کوتاه‌مدت دوره ساخت می‌تواند منجر به تشدید خسارات، به دلیل وقوع خطراتی مانند باران‌های فصلی، طوفان و … شود.

    ۴ـ۲- برداشت ضایعات
    برای پوشش برداشت ضایعات معمولاً ۲ تا ۱۰% ارزش قرارداد درنظر گرفته می‌شود و باید در بیمه‌نامه قید شود.

    ۴ـ۳- مسئولیت شخص ثالث

    پوشش مسئولیت شخص ثالث منحصراً تحت قرارداد کار داده می‌شود. حداکثر تعهد برای این پوشش نباید بیشتر از ارزش بیمه‌شده و یا حداکثر تعهد تعیین‌شده ازسوی بیمه‌گر اتکایی (هرکدام که کمتر بود) باشد.

    نرخ‌گذاری پوشش مسئولیت شخص ثالث، طبق جداول نرخ‌گذاری (در بخش دوم) می‌باشد.

    ۴ـ۴- تجهیزات و ماشین‌آلات ساخت

    فهرست کلیه تجهیزات و ماشین‌آلات ساخت که تحت پوشش بیمه‌نامه می‌باشند، به همراه ارزش جایگزینی آنها باید در بیمه‌نامه قید شود.

    نرخ‌ها در جداول نرخ‌گذاری، مناسب دستگاه‌هایی هستند که قابل استفاده بر روی زمین می‌باشند. در سایر مواردی که پوشش ماشین‌آلات نصب‌شده روی شناورها، کرجی‌ها و … مدنظر باشد، تحت نظر بیمه‌گر اتکایی نرخ داده می‌شود. نرخ ماشین‌آلات، ساخت سالانه است و خطرات زلزله، سیل و طغیان آب تحت پوشش می‌باشد. اگر دوره کمتر از یک‌سال مدنظر باشد، نرخ مناسب داده می‌شود.

   بیمه‌نامه تمام‌خطر پیمانکاران قرارداد کار و ماشین‌آلات ساخت را تحت پوشش قرار می‌دهد، ولی اگر بیمه‌گذار صرفاً تقاضای بیمه ماشین‌آلات ساخت را داشته باشد، بیمه‌نامه ماشین‌آلات پیمانکاری مناسب می‌باشد.

    ۵- موارد خاص جهت اضافه‌نرخ:

 

    ۵ـ۱٫ پوشش شورش، بلوا و آشوب (الحاقیه شماره ۰۰۱)

    ۵ـ۲٫ پوشش مسئولیت متقابل

    ۵ـ۳٫ پوشش دوره نگهداری

    ۵ـ۴٫ پوشش هزینه‌های اضافه‌کاری، کار در شب، کار در تعطیلات عمومی و هزینه حمل سریع.

    ۵ـ۵٫ پوشش هزینه حمل هوایی

    بخش دوم: جداول نرخ‌گذاری

۱- جداول نرخ‌گذاری برای پوشش پایه

 

    ۱ـ۱- اطلاعات اولیه در پوشش پایه.

    حداقل نرخ پایه در قرارداد کار به‌صورت per mille ارزش بیمه‌شده و برای خطرات نرمال تعیین می‌شود. مقادیر فرانشیز، مطابق جداول داده‌شده اعمال می‌گردد. درصورت افزایش مقدار فرانشیز، تخفیف مناسب، مطابق جدول زیر درنظر گرفته می‌شود:

 

    ۱ـ۲- جداول نرخ‌گذاری

    جداول نرخ‌گذاری برای طرح‌ها مانند ساختمان مسکونی، انبارها، ساختمان‌های چندطبقه، کارخانه‌ها، برج‌ها، جاده‌ها، بزرگ‌راه‌ها و … تعیین می‌شود. یک نمونه از جداول نرخ‌گذاری به این شرح است:

ساختمان مسکونی با کد ۱۰۰۰

 

    جدول نرخ‌گذاری برای خطر زلزله به این صورت می‌باشد:

    نرخ‌های پایه برای خطرات زلزله، آتشفشان و سونامی براساس شدت و مستعدبودن منطقه به این صورت است:

     کلاس مستعدبودن زلزله براساس جداول نرخ‌گذاری تعیین می‌شود. با توجه به نقشه، در بخش سوم نوع منطقه ازنظر شدت زلزله‌خیزی تعیین می‌شود. نقشه “خطرات طبیعی جهان” را شرکت مونیخ‌ری تهیه کرده است. رابطه بین مناطق زلزله‌خیز و شدت زلزله‌خیزی  (براساس مقیاس مرکالی) مطابق این جدول می‌باشد:

    منطقه ۴ در نقشه نشان داده نشده است. مناطق ۳ دارای شرایط نامناسب خاک، شدت بالای لرزش ثبت‌شده و … منطقه ۴ محسوب می‌شوند.

۲- جداول نرخ‌گذاری برای افزایش خطرات تحت پوشش 

     ۲ـ۱- پوشش ماشین‌آلات ساختمانی

    “بیمه‌نامه ماشین‌آلات پیمانکاری” صرفاً به‌منظور پوشش ماشین‌آلات ساخت به‌کارمی‌رود و مسئولیت شخص ثالث را تحت پوشش قرار نمی‌دهد. درصورت پوشش قرارداد کار و ماشین‌آلات ساخت، بیمه تمام‌خطر پیمانکاران استفاده می‌شود.

    تعریف: ماشین‌آلات ساخت شامل کلیه ماشین‌آلات و تأسیسات ساخت می‌باشد که هنگام حرکت و تحت کنترل متصدی، خدمتی را ارائه می‌دهد.

    گروه ماشین‌آلات ساختمانی:

• گروه ۱: جرثقیل و … .

• گروه ۲: بولدوزر و … .

• گروه ۳: سنگ خردکن و … .

  کلاس خطرات:

• کلاسA : مناطقی که خطرات اساسی را شامل نمی‌شوند.

• کلاسB : مناطقی که خطرات متوسط را شامل می‌شوند. عوامل تشدیدکننده خطر مانند شرایط سخت خاک و … را شامل می‌شود.

• کلاسC : مناطق با خطرپذیری بالا را شامل می‌شود.

    نرخ براساس نوع کلاس خطر و نوع ماشین‌آلات این‌گونه تعیین می‌شود:

    فرانشیز: فرانشیز ۲۰% مقدار خسارت و حداقل برابر .

    دوره بیمه‌نامه: برای دوره بیمه‌نامه کمتر از یک‌سال، نرخ سالانه در ضرایب زیر ضرب می‌شود:

    تخفیف: درصورت افزایش حداقل فرانشیز (۲۰%)، تخفیف این‌گونه درنظر گرفته می‌شود:

    ۲ـ۲- پوشش مسئولیت شخص ثالث

    حداقل نرخ: حداقل نرخ پوشش مسئولیت شخص ثالث به حداکثر تعهد پرداخت در هر حادثه برای خسارت‌های مالی و صدمات جانی بستگی دارد و به‌صورت درصدی از نرخ پایه تعیین می‌شود.

    یادآوری می‌شود اگر تجهیزات و ماشین‌آلات، هدف بیمه‌گذار باشد، پوشش مسئولیت شخص ثالث داده نمی‌شود.

   فرانشیز: در خسارت‌های مالی، مقدار فرانشیز این‌گونه تعیین می‌شود:

   اضافه‌نرخ: حداقل نرخ با توجه به این موارد افزایش می‌یابد:

    الف) مکان مورد بیمه هم‌جوار با تردد عمومی باشد:

 

 

    ب) پوشش قسمت‌هایی از طرح:

    ج) پوشش دوره نگهداری: حداکثر مدت بیمه‌نامه تا ۱۲ ماه، ۱۰% اضافه‌نرخ دارد.

    د) پوشش مسئولیت متقابل: تحت الحاقیه ۰۰۲، ۲۵% اضافه‌نرخ دارد.

    بخش سوم: نقشه ایران به تفکیک مناطق در معرض خطر زلزله

 

    بخش چهارم: بیمه‌های مهندسی رایج در ایران

    بیمه ایران از حدود ۳۵ سال پیش به کمک شرکت آلمانی “مونیخ‌ری” (بزرگ‌ترین شرکت بیمه‌کننده شرکت‌های بیمه جهان)، بیمه‌های مهندسی را تأسیس نمود و هم‌اکنون نیز بیمه‌نامه‌های رایج در این رشته، ترجمه بیمه‌نامه‌های استاندارد شرکت مذکور می‌باشد.

    بیمه‌نامه مهندسی رایج در ایران شامل هفت نوع بیمه‌نامه و تعداد ۵۶ کلوز به این شرح می‌باشد:

    فهرست بیمه‌نامه‌ها

   ۱- بیمه‌نامه شکست ماشین‌آﻻت

    بیمه‌گر در مدت اعتبار بیمه‌نامه و پس از تجدید آن با توافق طرفین در مورد حق‌بیمه، هرگونه زیان یا خسارت فیزیکی ناگهانی و غیرقابل پیش‌بینی وارد بر مورد بیمه یا هر قسمت از آن را مادام که در محل مورد بیمه در جدول مشخصات قرار دارد و ناشی از علت‌هایی ازقبیل مواد یا قطعات معیوب، طرح غلط، نقص در کارگاه یا نصب، انجام غیرصحیح کار، عدم مهارت، بی‌دقتی، کمبود آب در دیگ‌های بخار، انفجار فیزیکی، ازهم جداشدن اجزا براثر نیروی گریز از مرکز، اتصال کوتاه، طوفان یا هر علت دیگری که در اینجا به‌طور مشخص مستثنا نشده باشد تا میزانی که نیاز به تعمیر یا تعویض داشته باشد، ازطریق پرداخت نقدی یا تعمیر یا تعویض (به اختیار بیمه‌گر)، حداکثر به میزان مبلغی که در برابر هریک از اقلام بیمه‌شده در جدول مشخصات برای یک‌سال بیمه تعیین گردیده و نیز تا حدی که درمجموع از کل مبلغ بیمه‌شده متجاوز نباشد، جبران می‌نماید. پوشش این بیمه‌نامه پس از تکمیل موفقیت‌آمیز آزمایش‌های پذیرش عملکرد ماشین‌آﻻت خواهد بود، اعم از اینکه ماشین‌آﻻت در حال کار یا در حال توقف باشند یا به‌منظور تمیزکردن یا تعمیرات کلی پیاده شوند یا در جریان این عملیات یا در حال جابه‌جایی در محل یا در حال نصب مجدد باشند.

   ۲- بیمه‌نامه سازه‌های تکمیل‌شده ساختمانی

    هرگاه تمام یا بخشی از اقلام مذکور در جدول مشخصات بیمه‌نامه به علل زیر با خسارت مادی غیرقابل پیش‌بینی و ناگهانی مواجه شود، بیمه‌گر، خسارت وارد به مورد بیمه را جبران خواهد کرد:

‌الف) آتش‌سوزی، رعد و برق، انفجار، برخورد وسیله نقلیه زمینی یا آبی.

‌ب) برخورد هواپیما و یا هرگونه وسیله نقلیه هوایی و یا اشیایی که از آنها سقوط کند.

ج) زلزله، آتشفشان و زلزله دریایی.

‌د) طوفان ـ باد با سرعت بیش از ٢۶ کیلومتر بر ساعت.

ه) سیل یا طغیان آب، امواج دریا یا آب.

‌و) نشست، زمین‌لغزه، لغزش صخره و یا هرگونه حرکت دیگر زمین.

‌ز) سرما، بهمن و یخبندان.

‌ح) خرابکاری غیرگروهی.

    درصورتی‌که که خسارت واقع‌شده نیازمند تعمیر و یا تعویض قطعه یا قطعات گردد و حادثه در دوره اعتبار مندرج در جدول مشخصات بیمه‌نامه یا تمدیدهای بعدی اتفاق افتاده باشد، درصورت پرداخت حق‌بیمه ازسوی بیمه‌گذار و قبول آن ازسوی بیمه‌گر، بیمه‌گر متعهد است که اتلاف یا خسارت وارد به مورد بیمه را نقدی، یا به‌صورت جایگزینی و یا تعویض و تعمیر قطعات (به شرط آنکه در هر حادثه یا مجموع حوادث، از مبالغ تعیین‌شده در جدول مشخصات بیمه‌نامه یا الحاقیه‌های منضم به آن تجاوز نکند)، جبران نماید.

    ۳- بیمه‌نامه تجهیزات الکترونیک

    بیمه‌گر، خسارت بیمه‌گذار را به این شرح جبران می‌نماید: اقلام بیمه‌شده در زمان کار و توقف، پیاده‌کردن اقلام به‌منظور تمیزکردن، بازدید، تعمیر و یا جابه‌جایی در محوطه انبار و نصب مجدد، تحت پوشش بیمه می‌باشد. اعتبار بیمه از زمانی شروع می‌شود که آزمایش و به‌کارافتادن با موفقیت انجام شده باشد.

    ۴- بیمه‌نامه تمام‌خطر پیمانکاران

    مسئولیت بیمه‌گر پس از شروع کار یا پس از آنکه اقلام مذکور در جدول مشخصات در محل عملیات تخلیه شد، آغاز می‌شود (مگر اینکه تاریخ مقدم دیگری در جدول مشخصات قید شده باشد). مسئولیت بیمه‌گر برای قسمت‌هایی از کار قرارداد مورد بیمه که تحویل داده شده یا به بهره‌برداری رسیده است، پایان‌یافته تلقی می‌شود. اعتبار بیمه‌نامه حداکثر در تاریخی که در جدول مشخصات قید شده است، منقضی می‌شود و تمدید مدت آن تنها با موافقت قبلی و کتبی بیمه‌گر ممکن می‌باشد.

    ۵- بیمه‌نامه ماشین‌آﻻت و تجهیزات پیمانکاری

    هرگاه در طول مدت بیمه‌نامه و یا هر مدت پس از آن (درصورتی‌که بیمه‌گذار بابت آن حق‌بیمه پرداخت کرده و بیمه‌گر، حق‌بیمه را برای تمدید بیمه‌نامه پذیرفته باشد)، تمام یا قسمتی از اقلام بیمه‌شده که در محل معینی در منطقه جغرافیایی (مندرج در جدول مشخصات) است، دچار خسارت مالی گردد (به هر علتی جز آنچه صریحاً پیش‌بینی شده به‌طور ناگهانی و پیش‌بینی نشده)، بیمه‌گر به انتخاب خود با پرداخت نقدی، تعمیر یا تعویض، خسارت را درمجموع تا مبلغ مندرج در جدول مزبور جبران می‌نماید. این بیمه‌نامه، اقلام بیمه‌شده را، اعم از اینکه به‌کار گرفته شده یا نشده باشند، اقلامی که برای بازدید، تعمیر یا تمیزنمودن، پیاده و مجدداً سوار شده‌اند یا اینکه در جریان چنین عملیاتی قرار گرفته باشند، پس از راه‌اندازی موفقیت‌آمیز مجدد آنها، شامل می‌گردد‌.

    ۶- بیمه‌نامه تمام‌خطر نصب مهندسی

    مسئولیت بیمه‌گر ، پس از شروع کار یا پس از آنکه اقلام مذکور در جدول مشخصات در محل نصـب تخلیه شد، آغاز می‌شود (مگر اینکه تاریخ مقدم دیگری در جدول مشخصات قید شده باشد) ‌و به‌محض تحویل کار یا انجام نخستین آزمایش ساده یا آزمایش با بار، هرکدام که زودتر انجام می‌شود و حداکثر چهار هفته بعد از شروع آزمایش‌ها پایان می‌پذیرد؛ مگر آنکه قبلاً به‌طور کتبی توافق دیگری شده باشد. اگر آزمایش، بهره‌برداری یا تحویل، تنها نسبت به بخشی از تأسیسات یا نسبت به یک یا چند ماشین انجام گیرد، تعهد بیمه‌گر و کلیه مسـئولیت‌های مربـوط بـه ایـن بخش از تأسیسات و ماشین‌ها خاتمه می‌پذیرد و نسبت به قسمت‌های دیگر ادامه می‌یابد. تعهد بیمه‌گر درباره اشیای دست دوم مورد نصب در لحظه شروع آزمایش خاتمه می‌یابد. بیمه‌نامه، متناسب با تاریخی که در جدول مشخصات قید شده است، اعتبار دارد و تمدید مدت آن تنها با موافقت قبلی و کتبی بیمه‌گر ممکن می‌باشد.

    ۷- بیمه‌نامه فساد کاﻻ در سردخانه

    بیمه‌گر در طول مدت بیمه‌نامه (مندرج در جدول مشخصات) و یا هر مدت پس از آنکه بیمه‌گذار بابـت آن حـق‌بیمه پرداخته باشد و بیمه‌گر حق‌بیمه را برای تمدید بیمه‌نامه پذیرفته باشد، تعهد دارد. درصورتی‌که بـه علـت هرگونـه اتـﻼف یـا آسـیب فیزیکی ناگهانی و غیرقابل پیش‌بینی یا هـر علـت دیگری که به‌طور مشخص مستثنا نشده باشد، ماشین‌آﻻت مندرج در پیشنهاد این بیمـه‌نامـه، کاﻻی مندرج در جدول مشخصات بیمه‌نامه دچـار فسـاد گـردد، بیمه‌گر خسارت وارده را حداکثر تا میزانی که برای آن در جدول مشخصات، برای یک‌سال بیمه‌ای، پیش‌بینی شده است و درمجموع تا مبلغ مندرج در جدول مذکور جبران خواهد کرد؛ مگر آنکه سرمایه مورد بیمه مجـدداً بـه رقـم اول برگردانده شده باشد.